OVB Vermögensberatung Kft.

Lakástakarékpénztár - amikor a kisebb kamat többet hozhat a konyhára!

Aktualitások minden a pénzügyekről

Lakástakarékpénztár - amikor a kisebb kamat többet hozhat a konyhára!

Költözés az új lakásba

Saját otthon

Lakásfelújítás

Magyarország a saját tulajdonú ingatlanok tekintetében meghaladja az európai átlagot. Azonban lakhatási körülményekben már nem ennyire jó a helyzet, a saját lakás vagy családi ház esetében kevésbé tudunk még akár állagmegóvásra is fordítani, nemhogy bővítésre, felújításra, valamint az otthonok egy része kölcsönnel vagy jelzáloghitellel is terhelt, hiszen önerőből nem egyszerű ingatlant vásárolni.

Miért is jó a lakástakarékpénztár?

A lakástakarékpénztár éppen a fenti esetekre nyújt megoldást, méghozzá 30%-os állami támogatással (maximum évi 72.000 Ft), mely fix, tulajdonképpen kockázatmentes hozam a pénzügyi piacokon rettentő magasnak számít. Egy kikötés van, csak lakáscélra lehet felhasználni, viszont igen széles körben, legyen szó felújításról (festés, gardróbszekrény beépítése, nyílászáró csere stb.), korszerűsítésről (klímaberendezés, riasztóbeszerelés, napelem vásárlás, tetőcsere stb.), lakáskölcsön kiváltásáról vagy egyéb beruházásról (közműépítés, kútfúrás, internet kiépítése stb.).

Hogyan tudom összehasonlítani a lakástakarékpénztári kínálatot?

Jelenleg négy szolgáltató kínál lakástakarékpénztári szolgáltatást. Az elterjedt összehasonlítási mutató az EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató), melynek célja, hogy könnyebben választhassunk, ha pénzünket betétbe szeretnénk elhelyezni. Alapesetben a betéti kamat megmutatja, hogy melyik hitelintézetnél járunk a legjobban, ha megtakarításunkat betétbe kívánjuk befektetni. Mivel a meghirdetett betéti kamat nem mutatja a lekötéshez kapcsolódó díjakat, jutalékokat, így a szabályozó létrehozta az EBKM mutatót, amely a ténylegesen elérhető hozamot mutatja a lekötésünkhöz képest (%-os formában).

Logikusnak tűnne egyszerűen a legmagasabb EBKM mutatóval rendelkező lakástakarékpánztári terméket választanunk, ehhez még szakértő segítségére sem lenne szükségünk, de választásunk során több szempontra is figyelnünk kell (pl.: számlanyitási díj és ahhoz kapcsolódó feltételek, futamidő stb.). Mivel az egyes lakástakarékpénztári termékek eltérő lekötési idővel kerülnek meghirdetésre, így pusztán az EBKM alapú összehasonlítás csalóka lehet.

Elképzelhető, hogy adott pénztár 48 hónapos lekötési idővel számol, míg egy másik mondjuk 45 hónappal. Ugyanazon levonások, kamat és költségek mellett (változatlan feltételekkel kalkulálva) a hosszabb futamidejű termék EBKM mutatója valamivel alacsonyabb lesz, mint a rövidebb terméké, hiszen a megtakarított tőkénk az előbbi esetben több lesz és az elért többletpénzt (hozamot) az összesített befizetéseinkre vetítik.

Nézzünk egy példát: két LTP konstrukciót hasonlítunk össze, melyeknél havi 20eFt-ot teszünk félre. A számlanyitási díj mindkét esetben egy havi megtakarítási összeg, a számlevezetési díj pedig 300 Ft. Az első esetben azonban 45hó a megtakarítási időszak és 0% a betéti kamat, míg a másik esetben 48hó a megtakarítási időszak és 0,5% a betéti kamat. Az első esetben 45 hónap alatt 900.000 Ft-ot fizetünk be, és ennél 236.800 Ft-tal több pénzt kapunk vissza, ami 26,3% nyereség. A második esetben 960.000 Ft-ot fizetünk be, és 265.484 Ft-tal több pénzt kapunk vissza, ami 27,7%-os nyereség. A befizetett díjra vonatkozóan tehát a második (hosszabb) konstrukció előnyösebb. EBKM tekintetében azonban az első konstrukció tűnik jobbnak, hiszen ennek EBKM értéke 12,48%, míg a másik konstrukció EBKM értéke 12,21%. Látszik tehát, hogy az EBKM különböző futamidejű LTP szerződések összehasonlítására nem alkalmas (még akkor sem, ha a futamidő csak néhány hónappal tér el).

A legjobb, ha már a szerződés megkötésénél tisztában vagyunk a lakáscélunkkal, valamely szolgáltató terméke ugyanis akkor éri meg, ha a futamidő végén lakáshitelre van szükségünk (alacsony hitelkamat), valamelyik pedig akkor, ha csak az állami támogatás miatt indítunk lakáscélú megtakarítást, és nem lesz szükségünk hitelre (alacsony költség).

 
A cookie egy kis szöveges fájl, amelyet egy weboldal másol a merevlemezre. A cookie-k nem okoznak kárt a számítógépen, és nem tartalmaznak vírusokat. A weboldalon található cookie-k nem gyűjtenek semmilyen személyes adatot magáról. A böngésző beállításainál bármikor letilthatja a cookie-k használatát. Általános szabályként a cookie-kat a weboldalakon a munkamenet időtartama miatt anonim, statisztikai értékelések és a felhasználóbarát jelleg javítása érdekében használják.